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24 Jun 2024
24 Jun 2024
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Tarjetas revolving o como endeudarse de por vida con tu banco

Las tarjetas revolving son uno de los productos financieros más controvertidos y que más reclamaciones está teniendo por la cantidad de afectados.

Imagen de economistjurist

Los pactos con el diablo todavía existen a día de hoy, estos se realizan a través de las conocidas como tarjetas revolving. ¿Pero que es una tarjeta revolving y como funciona?

¿ Que es y como funciona una tarjeta revolving?

Una tarjeta revolving es un tipo de tarjeta de crédito con la que se puede aplazar el pago de las compras aplicando intereses, con independencia de que se tengan fondos o no. Se instrumenta como crédito al consumo.

Este producto financiero de crédito ha ganado en popularidad gracias a su flexibilidad y, sobre todo, a lo lucrativo que resulta para los bancos que las emiten. El principal problema que tienen las tarjetas revolving, además de que su comercialización en muchos casos es opaca y no sabe explicar por su complejidad, es que suelen aplicar unos intereses muy elevados que además se ven incrementados por el complejo sistema de amortización que dificulta sobremanera la devolución del capital prestado.

De esta manera, el cliente aplaza los pagos de las deudas y lo que hace es pagar únicamente intereses que se van solapando quedando esclavizado a pagar unos intereses que nunca cesan y que en muchos de los casos son intereses usureros.

Estas tarjetas permiten realizar adquisiciones con independientemente de la liquidez , equivaliendo estas compras a disposición de saldo en un crédito al consumo instrumentalizado a través de la tarjeta revolving.

Para devolver el saldo dispuesto del crédito revolving, existen dos vías:

  1. Pagar un porcentaje: los clientes que tienen establecida esta forma de pago tendrán que abonar un porcentaje fijo del saldo deudor cada mes. Suele aplicarse un porcentaje mínimo y máximo, que tienden a oscilar entre el 5% y el 25%. Si el porcentaje aplicado es del 5%, implica que el usuario tendrá que devolver cada mes el 5% de la deuda que tenga acumulada en ese momento.
  2. Pagar una cantidad fija: los clientes que tienen establecida esta forma de pago abonaran una cuota fija mensual, hasta que salden por completo su deuda. También se establece una horquilla de pagos mínimos y máximos.

Bajo que argumentos se puede impugnar una tarjeta revolving

Como hemos dicho anteriormente, las tarjetas revolving pueden impugnarse en vía judicial ya sea por los intereses o ya sea por la falta de transparencia a la hora de adquirir las tarjetas por parte de los bancos.

La legislación española prohíbe la aplicación de intereses usureros, se aplica la ley de 1908 sobre usura conocida como «Ley Azcárate«. Sin embargo, la ley no establece ningún criterio objetivo para conocer cuándo el tipo de interés ha de ser considerado como tal. En este sentido, están siendo los Juzgados los que valoran caso a caso.

El Tribunal Supremo declaró en 2015 que un tipo de interés del 24,6% era usurero. Recientemente, una sentencia de febrero de 2023 del TS ha considerado que un tipo de interés similar (23,9%) no es usurero. La última referencia existente considera usura un tipo de interés que suponga una diferencia de seis puntos al alza respecto del tipo de interés medio en el mercado (dependerá de cuándo se contrató). Esta evolución del criterio hace más compleja la vía de declarar usurero el tipo de interés a través de la vía judicial.

Por otro lado, en lo relativo a la transparencia se deben de mirar caso a caso los contratos de adquisición de las revolving. La legislación obliga a las entidades profesionales a entregar a los consumidores toda la información necesaria para que estos puedan entender con claridad y exactitud las consecuencias del contrato que van a firmar.

Si el contrato es de difícil comprensión para un consumidor medio y se incluye letra ilegible, conceptos oscuros, fórmulas matemáticas de difícil comprensión o textos enrevesados, el contrato puede llegar a ser nulo por falta de transparencia. De este modo, si la fórmula matemática no fuera suficiente para entender su funcionamiento, por la complejidad de la misma, se deberá ofrecer al consumidor un cuadro de amortización, con ejemplos de las cuotas a pagar y la distribución entre capital dispuesto e intereses, que ejemplifique en un supuesto realista su aplicación, de manera que pueda comprender la carga económica que el contrato le podría llegar a suponer.

¿ Que se puede reclamar en las tarjetas revolving?

Si crees que tienes una tarjeta revolving puedes impugnarla y deberás presentar una demanda ante los tribunales y estos valorarán teniendo en cuenta el contrato y la jurisprudencia.

Puedes solicitar la nulidad del contrato de este tipo de tarjetas  y la devolución del exceso del capital prestado (intereses, comisiones, gastos y seguro adherido). Si quieres saber cómo reclamar, dependerá de que te veas en una u otra de estas dos situaciones:

  • Si el dinero pagado es más de lo prestado: Puedes reclamar judicialmente la nulidad del contrato y el exceso de capital más los intereses, el seguro y comisiones que te hayan cobrado.
  • Si todavía no has pagado lo prestado: Puedes reclamar judicialmente la nulidad del contrato de la tarjeta de crédito y la devolución de los intereses, el seguro y las comisiones; y abonar a las entidades financieras el capital prestado que te quede por pagar.

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